Le journal Lao Dong presente le discours du professeur associe et docteur Dang Ngoc Duc - Directeur de l'Institut de technologie financiere de l'Universite Dai Nam lors du seminaire 'Payement transfrontalier et pret en ligne - utilitaire numerique pour les affaires et la consommation' organise par le journal Lao Dong en collaboration avec la Banque d'Etat du Vietnam.
Un avantage des prets en ligne
Les prets en ligne sont un produit ou un resultat de la numerisation des processus de pret traditionnels des banques commerciales. Grace a l'application de technologies telles que l'identification electronique des clients (eKYC) l'application de l'intelligence artificielle (IA) dans le classement du credit l'analyse de donnees massives (Big Data) les contrats electroniques... les prets en ligne automatisent completement les etapes du processus d'evaluation du credit d'approbation et de decaissement ce qui permet de gagner du temps de traitement des dossiers
Les prets en ligne a l'ere actuelle presentent de nombreux avantages. Premierement les prets en ligne aident les banques commerciales a etendre leur part de marche du credit de detail. Les prets en ligne permettent aux banques commerciales d'atteindre le groupe de clients individuels les petites et moyennes entreprises ce qui constitue un marche tres potentiel et a tres grande echelle dans l'economie de tous les pays. Les prets en ligne permettent aux banques commerciales d'atteindre de nouveaux clients en particulier les jeunes generations les personnes qui aiment utiliser la haute technologie
Deuxiemement optimiser les coûts d'exploitation et ameliorer l'efficacite des prets des banques commerciales. Les banques commerciales utilisent un systeme de creation automatique de prets (RLOS) qui permet de traiter les dossiers en tres peu de temps voire en quelques minutes. Cela ameliore non seulement l'experience client mais reduit egalement les coûts d'exploitation du personnel et des documents.
Troisiemement sur la base de l'exploitation de donnees massives (DA) le soutien de l'intelligence artificielle (IA) et de l'Internet des objets (IoT) a rendu la gestion des risques des banques commerciales plus efficace. Les prets en ligne sont essentiellement numerises les processus de pret mais aussi le changement de methodes de mesure et d'evaluation des risques de credit. Au lieu de s'appuyer sur des dossiers des documents et des 'informations du passe' les prets en ligne avec le soutien de nouvelles technologies
Quatriemement les prets en ligne jouent un role de plus en plus important dans la promotion d'une strategie financiere globale des pays en particulier dans les pays en developpement. Les prets en ligne contribuent a promouvoir une finance globale - un objectif important dans le developpement economique durable de la plupart des pays.
Cinquiemement les prets en ligne contribueront a accroître la conscience la responsabilite personnelle et l'esprit communautaire des citoyens ainsi que des entreprises.
La situation actuelle du developpement des prets en ligne au Vietnam
Au cours des 10 dernieres annees en particulier au cours des 10 dernieres annees les prets en ligne sont devenus l'un des segments de developpement les plus rapides du secteur financier mondial. Selon le rapport d'analyse et de prevision a l'echelle mondiale pour la periode 2019-2029 de Mordor Intelligence (2024) la taille mondiale du marche des prets numeriques (y compris les prets en ligne des banques commerciales et le P2P lending) devrait atteindre 88 99 milliards de dollars US en 2029 soit une augmentation par rapport aux 507 27 milliards de dollars US
Avec l'orientation d'accroître les prets sur la plateforme en ligne de la Banque d'Etat du Vietnam on peut s'attendre a ce que ce type de pret continue d'etre etendu en particulier dans le domaine des prets a la consommation des prets aux PME et des prets non garantis. La tendance aux prets en ligne n'est pas seulement une opportunite mais aussi une solution strategique pour les banques commerciales afin d'acceder et de conquerir le segment de marche le plus important et le plus potentiel de l'economie vietnamienne a
La base juridique des prets en ligne des banques commerciales vietnamiennes s'ameliore progressivement creant une base solide pour la mise en œuvre generalisee de la forme de credit dans l'environnement numerique. On peut citer 2 documents juridiques les plus importants : la circulaire 06/2023/TT-NHNN promulguee par la Banque d'Etat modifiee et completee par la circulaire 39/2016/TT-NHNN qui precise pour la premiere fois les activites de pret electronique. Deuxiemement la decision 810/QD-NHNN sur la
On peut constater qu'il s'agit de bases juridiques importantes qui creent un corridor permettant aux banques commerciales de deployer des procedures de pret entierement numerisees notamment eKYC contrat electronique et decaissement en ligne... permettant aux etablissements de credit de realiser des prets en ligne sans rencontrer directement les clients. Les contrats de pret peuvent etre signes par des moyens electroniques utilisant des signatures numeriques et des signatures electroniques. Les procedures de pret comprennent : eKYC
Le rapport de la Banque d'Etat du Vietnam (2024) montre qu'en mars 2024 les etablissements de credit ont mis en œuvre des prets en ligne avec un delai d'examen de seulement 1 a 3 jours dont certains produits typiques fournis par les banques commerciales. Le Vietnam pour la periode 2021–2025 montre que les banques commerciales ont mis en œuvre la numerisation des processus ont mis en œuvre des produits de prets non garantis en ligne de debit en ligne de prets de garantie de livrets d'epargne... avec un processus entierement en ligne.
D'ici 2025 les prets en ligne sont devenus une partie integrante de l'ecosysteme financier numerique des banques commerciales. De nombreuses banques ont enregistre un taux de croissance de l'encours de credit du canal numerique depassant de loin les attentes tout en elargissant le champ de service aux zones rurales et isolees - ou il etait auparavant difficile d'acceder aux services financiers traditionnels. L'integration de l'intelligence artificielle (IA) des megadonnees (Big Data) et de l'apprentissage automatique (Machine Learning
Selon un rapport de la Banque d'Etat du Vietnam a la fin de 2024 il n'y avait que moins de 20 etablissements de credit qui deployaient des prets en ligne parmi lesquels la Banque commerciale par actions Tien Phong (TPBank) la Banque commerciale par actions Vietnam Thinh Vuong (VPBank) la Banque commerciale par actions de l'armee (MB) la Banque commerciale par actions pour l'investissement et le developpement du Vietnam (BIDV) et la Banque commerciale par actions de l'industrie et du commerce du Vietnam (VietinBank) sont les
C'est encore plein de defis et de difficultes
L'analyse de la situation actuelle des prets en ligne des banques commerciales vietnamiennes montre que bien qu'elle ait ete identifiee comme une tendance inevitable avec un taux de croissance rapide au cours de la periode 2021-2025 et un potentiel/un terrain de developpement encore limite les prets en ligne des banques commerciales vietnamiennes sont toujours confrontes a de nombreuses difficultes et defis qui doivent etre identifies comme suit :
Premierement les defis juridiques et les exigences de controle des risques. La circulaire 06/2023/TT-NHNN est consideree comme une etape juridique importante mais de nombreuses reglementations relatives aux contrats electroniques au reglement des litiges a la protection des donnees personnelles et a l'authentification des clients n'ont pas encore ete pleinement promulguees de sorte que la determination de la responsabilite juridique en cas de litige reste vague.
Deuxiemement le manque de donnees et de technologies d'application pour analyser le comportement des clients le risque de credit et la fraude sont eleves. L'un des avantages des prets en ligne est qu'il peut servir un groupe de clients qui ne repondent pas aux normes de pret courantes tant en termes d'actifs garantis que d'historique de credit. Alors que les systemes de notation de credit de nombreuses banques commerciales ne reposent toujours que sur des donnees traditionnelles et n'exploitent pas efficacement les donnees non financieres telles que les comportements
Troisiemement la sensibilisation et les limites de la confiance des clients. Au Vietnam outre les clients qui n'ont pas une bonne conscience de nombreux clients sont tres hesitants/hesitants quant a la legalite des contrats electroniques a la securite des informations personnelles et a la capacite de soutien en cas de litige. En effet comme mentionne ci-dessus il n'existe toujours pas de reglementation detaillee sur les contrats electroniques la signature numerique le stockage des donnees de pret en ligne.
Quatriemement la pression concurrentielle des societes Fintech et des institutions financieres non bancaires. Avec la fourniture de services de pret en ligne de paiement electronique et de finance integree les societes Fintech vietnamiennes telles que MoMo Tima ou les plateformes P2P Lending se developpent fortement fournissant des produits de pret rapides flexibles sans garantie. Cela cree une forte pression sur les banques commerciales qui ont des procedures de controle des risques strictes et exigent un respect strict des reglementations.
Un perfectionnement juridique et un renforcement des investissements dans l'application de la technologie
Afin de promouvoir le developpement durable efficace et sûr du type de pret en ligne les banques commerciales vietnamiennes doivent avoir des solutions synchronisees entre la technologie la technique et la finance. Sur la base des difficultes et des defis presentes ci-dessus 5 recommandations cles peuvent etre etudiees et mises en œuvre par les organismes de gestion et les banques commerciales afin de lever les obstacles existants et de creer des conditions pour le developpement des prets en ligne des banques commerciales vietnamiennes dans les temps a venir comme suit :
Premierement perfectionner le cadre juridique et promouvoir le mecanisme de test controle : Ajouter des reglementations relatives aux contrats electroniques a l'authentification des clients au stockage des donnees au traitement des litiges et a la protection des informations personnelles. La promulgation d'un cadre juridique distinct pour le modele P2P Lending est egalement une etape necessaire pour creer des conditions permettant aux banques commerciales d'etendre la forme de credit a de nouvelles formes. Bien que le mecanisme de test controle (sandbox)
Deuxiemement renforcer l'investissement et l'application des technologies numeriques dans l'ensemble du processus de pret : Les banques commerciales doivent mettre a niveau le systeme de banque centrale en integrant l'IA le Big Data le Machine Learning la Blockchain l'IA et l'IoT pour automatiser le processus d'examen la gestion des risques et la personnalisation des produits de pret.
Troisiemement cooperer proactivement et activement en cooperation strategique avec une Fintech reputee : les banques commerciales renforcent leurs liens avec des entreprises technologiques pour tirer parti des plateformes des algorithmes et des donnees afin d'optimiser les processus de pret. La connexion multidimensionnelle aidera les banques a elargir leur marche et a ameliorer l'efficacite operationnelle. Sur cette base developper un ecosysteme financier numerique afin d'integrer les prets en ligne avec d'autres services tels que le paiement l'assurance
Quatriemement renforcer les activites de communication et sensibiliser les clients.
Cinquiemement la formation et la reeducation pour developper les ressources humaines afin de repondre aux exigences du developpement des prets en ligne. Les banques commerciales doivent se concentrer sur l'amelioration des competences professionnelles de la pensee numerique et des competences d'exploitation du systeme de credit en ligne pour le personnel des banques du niveau de direction au personnel professionnel. Dans le meme temps former une force de personnel capable de cooperer intersectoriellement entre la finance la technologie et la gestion des risques sur la base de la formation et de la reeducation des ressources humaines.
Les prets en ligne sont une etape importante dans le processus de numerisation financiere apportant de nombreux avantages en termes d'economie de temps de coûts et surtout d'acces a la finance.
Cependant pour que cette forme soit reellement efficace et durable il est necessaire d'ajuster de maniere synchrone la legislation et la gestion de l'Etat la strategie d'investissement dans les infrastructures et l'application de la technologie dans les activites de pret des banques commerciales. De plus le developpement des prets en ligne ne peut pas seulement s'appuyer sur la technologie mais doit etre place dans un ecosysteme financier numerique sûr transparent et responsable.
Par consequent le developpement des prets en ligne doit etre mene avec un controle strict de la securite des donnees personnelles et la transparence des procedures d'approbation du credit sur la base d'une application responsable de la technologie en evitant les favoritismes inconscients et en assurant l'equite dans l'acces au capital.
Enfin la formation et le developpement d'une equipe de personnel competente pour deployer et exploiter le systeme de pret en ligne de maniere efficace sûre et creative restent des facteurs decisifs non seulement pour reduire les risques d'exploitation de fraude et d'erreurs dans le processus de credit numerique mais aussi pour accelerer le rythme de deploiement de nouveaux produits ameliorer l'experience client et accroître la competitivite des banques commerciales a l'ere numerique.
