Au Vietnam depuis la pandemie de COVID-19 les habitudes de consommation et le comportement financier de la population ont fortement change. Les paiements sans especes les transactions en ligne et l'acces aux services numeriques sont de plus en plus courants. Dans ce contexte les prets en ligne apparaissent comme une solution moderne rapide et flexible repondant aux besoins urgents des petites entreprises et des consommateurs.
Selon le professeur associe et docteur Dang Ngoc Duc - Directeur de l'Institut de technologie financiere de l'Universite Dai Nam avec l'avantage du delai d'examen des coûts d'exploitation et de l'accessibilite les prets en ligne deviennent un outil strategique aidant les banques commerciales (NHTM) a etendre leurs parts de marche et a ameliorer leur efficacite. Cependant l'opportunite s'accompagne de nombreux defis juridiques technologiques et de gestion des risques qui exigent que les NHTM
Essentiellement les prets en ligne sont le processus de numerisation des procedures de pret traditionnelles grace a l'application eKYC a l'intelligence artificielle (IA) aux megadonnees (Big Data) et aux contrats electroniques. Si les formes traditionnelles dependent fortement des dossiers des documents et des procedures d'evaluation manuelles avec les prets en ligne tous les processus de l'enregistrement a l'examen a la decaissement sont automatises et mis en œuvre sur une plateforme numerique.
Par consequent alors que les prets directs conviendront toujours aux prets importants et complexes tels que l'investissement dans des projets immobiliers ou l'expansion de la production les prets en ligne sont privilegies pour les petits prets a la consommation les prets a decouvert ou les besoins en capital a court terme des petites et moyennes entreprises (PME).
5 avantages remarquables
Tout d'abord les prets en ligne elargissent la part de marche du credit de detail. Cela aide les banques a atteindre les jeunes clients les groupes sans antecedents de credit et les populations des regions reculees et isolees - des groupes qui ont du mal a acceder aux services financiers traditionnels.
Deuxiemement cette forme optimise les coûts d'exploitation. Un rapport de McKinsey (2024) indique que les prets en ligne permettent de reduire jusqu'a 60 a 70 % les coûts de transaction par rapport aux methodes traditionnelles. Au Vietnam VPBank ou TPBank ont mis en œuvre un processus d'approbation automatique en quelques minutes seulement un decaissement dans la journee ameliorant ainsi la productivite du travail et l'experience client.
Troisiemement grace a l'IA au Big Data et a l'IoT la gestion des risques devient plus efficace. Les banques peuvent analyser le comportement des consommateurs les donnees de transaction et meme les informations des reseaux sociaux pour evaluer la capacite de remboursement en temps reel les previsions de risque et personnaliser les produits de credit.
Quatriemement les prets en ligne favorisent une finance globale - l'objectif de developpement durable que de nombreux pays poursuivent. Au Vietnam cette forme aide les gens a acceder facilement aux prets a la consommation aux prets a l'achat de voitures et aux depenses en ligne sans avoir besoin de garanties.
Enfin la popularite des prets en ligne contribue egalement a la formation de la conscience de la responsabilite personnelle et de l'esprit communautaire a la reduction des prets chauds et du credit noir et a l'orientation vers un ecosysteme financier transparent et sûr.
La tendance et la realite inevitables au Vietnam
A l'echelle mondiale la taille du marche des prets numeriques devrait atteindre pres de 890 milliards de dollars US en 2029 avec un taux de croissance moyen de pres de 12 % par an (Mordor Intelligence 2024). Au Vietnam avec le developpement des smartphones et de l'internet les banques commerciales accelerent leur cooperation avec la Fintech pour etendre leurs services.
TPBank VPBank MB ou Techcombank ont ete les pionniers dans la mise en œuvre de produits de prets a la consommation en ligne faisant de cette activite un canal strategique au lieu d'etre simplement des commodites supplementaires.
Selon la Banque d'Etat du Vietnam d'ici mars 2024 au moins 28 etablissements de credit mettront en œuvre des prets en ligne dont de nombreuses banques ont numerise l'ensemble du processus de reception a decaissement. Cependant par rapport a l'objectif d'ici 2025 de 50 % des petits prets seront realises via un environnement numerique la capacite de realisation reste un defi majeur.
Les obstacles et les solutions
M. Dang Ngoc Duc a souligne quatre groupes principaux de defis. Premierement la question juridique car de nombreuses reglementations relatives aux contrats electroniques a la signature numerique au traitement des litiges et a la securite des donnees personnelles ne sont toujours pas completes.
Deuxiemement la limitation des donnees et de la technologie d'analyse du comportement des clients entraîne des risques de credit eleves. Troisiemement l'inquietude des clients en particulier dans les zones rurales en raison de l'inquietude quant a la legitimite et a la securite.
Enfin il y a la pression concurrentielle des entreprises Fintech qui sont plus flexibles et accedent plus rapidement au groupe de jeunes clients travailleurs independants.
Pour surmonter les obstacles existants le professeur associe et docteur Dang Ngoc Duc a souligne que les banques commerciales doivent mettre en œuvre de maniere synchrone de nombreuses solutions. Tout d'abord il faut perfectionner le cadre juridique completer les reglementations detaillees relatives aux contrats electroniques a la signature numerique au traitement des litiges et promouvoir le mecanisme de test controle (sandbox) pour assurer la transparence et la securite.
Parallelement les banques doivent investir massivement dans la technologie numerique en appliquant des outils modernes tels que l'intelligence artificielle (IA) les big data ou la blockchain afin d'automatiser et de proteger l'ensemble du processus de pret.
Une autre orientation importante est de renforcer la cooperation strategique avec les societes Fintech pour tirer parti des atouts technologiques afin de former un ecosysteme financier numerique complet offrant une experience fluide aux clients.
En outre la promotion de la communication pour sensibiliser les clients aux avantages aux droits et a la responsabilite lors des prets en ligne est un facteur indispensable pour creer la confiance et encourager l'utilisation des services.
Enfin le developpement de ressources humaines bancaires ayant une pensee numerique une comprehension de la technologie et une capacite de gestion des risques modernes sera la base decisive pour aider les activites de pret en ligne a se developper de maniere durable.
Immediatement apres que le Bureau politique a publie la resolution n° 57-NQ/TW sur la percee du developpement scientifique et technologique l'innovation et la transformation numerique nationales les ministeres les secteurs et les localites de tout le pays ont mis en œuvre d'urgence et rapidement la resolution dans la pratique. Parmi celles-ci le secteur bancaire a ete identifie comme l'une des forces pionnieres considerant la transformation numerique comme une strategie cle pour ameliorer l'efficacite operationnelle et viser un developpement durable.
La connexion a la base de donnees nationale la promotion des paiements sans especes et le developpement des banques numeriques ont cree une base solide aidant les citoyens et les entreprises a acceder rapidement et facilement aux services financiers. En particulier les activites de paiement transfrontalier et d'emprunt en ligne au cours de la periode ecoulee ont fait de nombreux progres importants.
Cependant parallelement aux resultats obtenus de nombreux defis subsistent : de l'achevement du cadre juridique de la signature numerique et de l'identification electronique a l'amelioration des processus de numerisation dans les prets en passant par l'expansion de l'ecosysteme de paiement transfrontalier a la garantie de la securite et de la confidentialite des informations. Ce sont des exigences urgentes qui doivent etre concretisees dans les temps a venir.
Cela necessite une coordination synchrone entre de nombreux secteurs et niveaux ainsi qu'une base d'infrastructures techniques suffisamment solide pour mettre en œuvre efficacement les solutions et services bancaires numeriques.
Afin de clarifier le role du paiement transfrontalier et des prets en ligne et de trouver des solutions pour lever les obstacles dans la pratique de la mise en œuvre le journal Lao Dong en collaboration avec la Banque d'Etat du Vietnam organise le seminaire 'Payement transfrontalier et prets en ligne : Utilisation numerique pour les affaires et la consommation'.
La conference aura lieu a 14h00 le 11 septembre 2025 au siege du journal Lao Dong (n° 6 Pham Van Bach rue Cau Giay Hanoï) avec la participation des dirigeants de la Banque d'Etat du Vietnam des representants des ministeres et secteurs concernes des experts economiques et financiers des banques commerciales des entreprises technologiques et des organisations financieres.
