Le revenu futur a été divisé à l'avance
Au début de cette année, M. Hoàng Minh (27 ans, employé de bureau à Hô Chi Minh-Ville) a acheté un téléphone d'une valeur de plus de 20 millions de dongs à crédit pendant 12 mois. Chaque mois, il n'a qu'à payer près de 2 millions de dongs, donc à ce moment-là, il pensait que cette dépense ne créait pas beaucoup de pression.
Cependant, chaque mois, M. Minh doit également consacrer plus de 2 millions de dongs à l'acompte pour payer sa moto, environ 1 million de dongs pour les paiements PayLater (achat à l'avance, paiement ultérieur) et de 2 à 3 millions de dongs pour rembourser l'encours de sa carte de crédit.
Avec un revenu d'environ 16 millions de dongs, près de la moitié de son salaire a été consacrée aux dettes avant de tenir compte du loyer, de la nourriture, des déplacements et des dépenses de subsistance.
De l'objectif d'économiser 3 millions de dongs par mois, il n'a presque plus d'économies fixes. Lorsqu'il a besoin de dépenses imprévues, il continue d'utiliser sa carte de crédit, ce qui augmente ses obligations de paiement dans les mois suivants.
Non seulement il est facile d'acheter plusieurs articles en même temps, mais la publicité "crédit 0 dong" ou "taux d'intérêt 0%" amène également de nombreuses personnes à ne prêter attention qu'au montant à payer chaque mois en ignorant le coût total réel.
Fin 2025, Mme Nguyễn Thanh Hằng (29 ans, vendeuse à Hô-Chi-Minh-Ville) a acheté un téléviseur pour environ 12 millions de dongs dans le cadre d'un programme de paiement échelonné à 0% d'intérêt. Étant donné que l'argent a été divisé en plusieurs mois, elle n'a pas comparé attentivement le prix de vente et les frais annexes.
Ensuite, lorsqu'un ami a acheté un produit similaire dans un autre magasin d'électronique au prix d'environ 10,7 millions de dongs, Mme Hang a vérifié le contrat. Outre le prix plus élevé, son versement à tempérament comprenait également des frais d'assurance pour le prêt.
Lors de l'achat, je n'ai calculé que le montant à payer chaque mois, donc je l'ai trouvé assez léger. Lorsque j'ai additionné et comparé les prix, j'ai réalisé que le taux d'intérêt de 0% ne signifiait pas qu'il n'y avait pas de dépenses supplémentaires", a déclaré Mme Hang.
Quand faut-il acheter à tempérament?
S'adressant au journal Lao Dong sur cette question, l'expert financier Nguyen Thuc Khoa - Fondateur et Président d'ERIC Capital a déclaré que les cartes de crédit et les achats à tempérament ne sont pas de mauvais outils. Le problème réside dans le but et la manière dont les consommateurs les utilisent.
Selon M. Khoa, les versements à tempérament peuvent être raisonnables lorsque le produit sert le travail et génère un revenu à long terme. Par exemple, une personne qui achète un ordinateur pour travailler peut choisir de payer à tempérament afin de ne pas manquer le fonds de réserve.
Cependant, l'acheteur doit calculer l'obligation totale de remboursement au lieu de se contenter de regarder le montant à payer pour chaque article. Si vous payez à tempérament votre téléphone, votre moto, utilisez une carte de crédit et un service d'achat prépayé, le revenu des mois suivants a peut-être été divisé à l'avance.
Surtout avec les cartes de crédit, les utilisateurs doivent bien comprendre le délai de paiement et les coûts supplémentaires. Selon M. Khoa, les taux d'intérêt peuvent varier d'environ 2,7 à 4% par mois, ce qui équivaut à plus de 30% à près de 50% par an. Si vous ne payez régulièrement que le montant minimum et que vous laissez l'encours tourner, les coûts réels peuvent augmenter.
Les experts estiment que les consommateurs devraient éviter d'acheter à tempérament lorsque l'article n'est pas vraiment nécessaire, que la décision d'achat provient principalement de promotions ou du sentiment que le montant du paiement mensuel n'est pas élevé, que le revenu est instable; qu'il n'y a pas de fonds de réserve ou qu'ils ont de nombreuses dettes.
Une façon de vérifier avant de prendre une décision est de vous poser la question: "Si je dois payer tout en espèces aujourd'hui, vais-je encore acheter cet article ?". Si la réponse est non, l'acheteur doit reconsidérer ses besoins réels.
De plus, lorsque le montant total du remboursement de la dette chaque mois représente environ 30 à 40% du revenu, l'apparition de nouvelles obligations peut affecter l'épargne et la capacité à faire face aux dépenses inattendues.
Le crédit utilisé correctement nous aidera à réguler les flux de trésorerie. Mais s'il est utilisé pour augmenter le niveau de vie au-delà de la capacité actuelle à générer des revenus, en substance, nous prenons notre argent futur pour répondre aux besoins d'aujourd'hui", a estimé M. Khoa.
