Une personne se préparant à prendre sa retraite a un milliard de dongs d'épargne et doit encore 700 millions de dongs pour l'achat d'une maison. Si vous utilisez immédiatement 700 millions de dongs pour régler les comptes, le remboursement mensuel disparaît, et le sentiment de "retraite sans dette" est également plus léger.
Mais cette personne n'avait plus que 300 millions de dongs en espèces.
Si des dépenses importantes pour la santé, la réparation de la maison ou l'aide à la famille apparaissent par la suite, une décision apparemment sûre crée un autre problème: la maison n'est plus endettée mais l'argent qui peut être utilisé immédiatement est trop faible.
Par conséquent, avant l'âge de la retraite, la question importante n'est pas seulement "combien reste-t-il endetté" mais quelle dette menace les flux de trésorerie après la baisse des revenus.
Priorité à la dette à taux d'intérêt élevé
Le groupe qui devrait être traité en premier est généralement celui des dettes de cartes de crédit et des prêts à la consommation à taux d'intérêt élevé.
Le site d'information pour les investisseurs de la Commission américaine des valeurs mobilières et des transactions recommande de donner la priorité au remboursement de la dette à taux d'intérêt élevé car il est très difficile d'atteindre un niveau de rendement d'investissement qui soit certainement suffisant pour compenser les coûts d'intérêts.
Pour les personnes sur le point de prendre leur retraite, le problème est encore plus clair. Lorsqu'elles travaillent encore, le remboursement de la dette peut être compensé par un salaire, des primes ou des revenus supplémentaires. Lorsque les revenus stables diminuent, le même paiement mensuel peut devenir une forte pression.
Les prêts dont les taux d'intérêt changent, dont la période préférentielle est sur le point de se terminer ou dont le montant à payer chaque mois risque d'augmenter doivent également être examinés rapidement.
Un prêt immobilier n'est pas nécessairement payé à tout prix
Beaucoup de gens veulent entrer à la retraite avec une maison totalement libre de dettes. Ceci est logique si l'argent des versements représente la majeure partie de leurs revenus mensuels.
Mais tout le monde ne devrait pas utiliser toutes ses économies pour rembourser son prêt immobilier.
Un prêt à faible coût, dont le montant du remboursement mensuel reste à la portée des revenus après la retraite, peut être moins inquiétant que de devoir retirer presque tout l'argent liquide pour rembourser les dettes.
Au lieu de simplement regarder l'encours de la dette, il faut faire un calcul: après avoir déduit le revenu prévu à la retraite des dépenses de subsistance essentielles et de l'argent de remboursement mensuel, combien reste-t-il?
Si le reste est constamment trop faible ou négatif, cette dette doit être traitée avant de démissionner.
Ne transformez pas le fonds de réserve en argent pour rembourser les dettes
Un angle mort courant est de considérer tout l'argent sur le compte comme de l'argent qui peut être utilisé pour le règlement.
La CFPB, l'organisme américain de protection financière des consommateurs, considère les fonds d'urgence comme des fonds spécifiquement destinés aux dépenses imprévues telles que la santé, la réparation automobile ou la réparation de maisons. La FINRA fixe également un seuil de référence d'environ trois à six mois de frais de subsistance pour le fonds de réserve, en fonction de la situation de chaque personne.
Pour les retraités, la liquidité est d'autant plus importante que la possibilité de gagner plus d'argent pour compenser un événement est souvent plus limitée qu'à l'époque où ils travaillaient.
Par conséquent, avant de rembourser un prêt important, il faut regarder le montant restant après le règlement, et pas seulement le montant des intérêts d'épargne.
Soyez prudent avec les dettes enregistrées au nom de vos proches
Les personnes se préparant à prendre leur retraite devraient également revoir les prêts à leur nom, les garanties pour leurs enfants ou utiliser leurs propres biens pour garantir les obligations d'autrui.
Bien qu'actuellement les proches paient régulièrement, cela peut toujours devenir leur obligation financière en cas d'incident.
En particulier, les prêts qui peuvent affecter la maison dans laquelle vous vivez ou les biens essentiels doivent être examinés plus attentivement avant que les revenus ne diminuent.
Avant la date de la retraite, un tableau simple peut être établi comprenant l'encours de la dette, les intérêts, le montant payé chaque mois, le temps restant, les garanties et les frais de paiement anticipé.
Les prêts à taux d'intérêt élevés et ceux qui stressent les flux de trésorerie mensuels doivent être traités en priorité. Les prêts à faible coût, toujours éligibles, n'ont pas nécessairement besoin d'être supprimés à tout prix si le prix du fonds de réserve disparaît presque.
L'objectif de l'âge de la retraite n'est pas d'atteindre zéro dong d'encours de dette par tous les moyens. Parce que le remboursement de la dette peut apporter un sentiment de sécurité. Mais si pour obtenir cette légèreté, il faut vider presque tout l'argent destiné à la vieillesse, une inquiétude peut juste être transformée en une autre inquiétude.
