Les reglements et les moyens de subsistance sont proteges
Le week-end dernier dans un petit cafe a Ha Dong (Hanoï) M. Nguyen Thanh Nam - ingenieur en construction - a partage avec enthousiasme avec des amis le nouveau projet de decret elabore par la Banque d'Etat du Vietnam (NHNN).
Si cette reglementation entre en vigueur je serai plus rassure lorsque j'emprunterai a la banque pour acheter un appartement. La maison est le seul lieu de residence de la famille et si la banque n'a pas le droit de suspendre je serai encore motive a rembourser mes dettes' a declare M. Nam.
Auparavant l'inquietude de la perte de la maison avait incite le couple a hesiter pendant de nombreuses annees. 'Chaque fois que j'entends parler de sifflement de dettes je m'inquiete. La maison est a la fois le plus grand bien et un endroit pour se proteger de la pluie et du soleil. Si elle est perdue je sais ou aller' a ajoute M. Nam.
Non seulement M. Nam mais Mme Lan - une enseignante a Hanoï - a egalement pousse un soupir de soulagement. Mme Lan a declare : 'Mon mari et moi avions l'intention d'emprunter pour acheter un appartement. Auparavant nous avions peur que si nous payions en retard nous perdions la maison. Maintenant en ecoutant le projet de protection du logement unique je me sens plus rassuree pour emprunter des fonds'.
Selon le projet les actifs garantis des creances douteuses ne sont saisis que s'il ne s'agit pas d'un seul logement et non d'un outil de travail principal ou unique.
La NHNN explique : 'Un logement unique est un ouvrage de construction unique relevant de la propriete de l'assure avec un lieu de residence et de vie stable a long terme ou frequemment utilise. L'outil de travail principal ou unique est le moyen de travail qui apporte le revenu principal determine sur la base du salaire minimum regional fixe par le gouvernement'.
La NHNN a souligne : 'Le fait de ne pas saisir les biens garantis comme principal outil de travail ou le seul logement de la population est une mesure de protection qui aide l'autre partie a maintenir des conditions de vie minimales a etre capable de travailler et de subvenir aux besoins de sa famille'.
Un expert craint que le projet de decret ne rende les banques prudentes dans les prets
Dans un grand concessionnaire automobile a Hanoï M. Nguyen Hieu - chef du departement commercial - a estime que le projet de reglementation est 'humain mais doit etre classe'. Il a analyse : Il est necessaire d'evaluer attentivement le processus de remboursement de la dette et le but de l'emprunt. En tant que responsable des affaires depuis de nombreuses annees j'ai constate qu'il y a des emprunteurs qui empruntent reellement pour faire des services mais aussi des utilisateurs pour d'autres choses. Je vois que dans certains cas apres avoir emprunte
S'exprimant aupres de Lao dong sur le projet de loi le Dr Nguyen Tri Hieu - expert financier et bancaire - a declare qu'il n'etait pas d'accord. Le Dr Hieu a declare : 'Si la banque n'est pas autorisee a saisir les biens garantis qui sont la maison principale du client ou le seul outil de travail il est considere comme neutralisant les biens garantis. Les emprunteurs ont utilise la maison pour la hypothequer mais lorsqu'ils perdent la capacite de rembourser la banque ne peut pas le traiter.
Le Dr Hieu cite la pratique aux Etats-Unis : 'Les banques ont le droit de recuperer les biens garantis y compris la maison principale soit par le biais du tribunal soit sur la base d'un contrat de hypotheque. Si les clients constatent que leurs droits sont affectes ils peuvent intenter une action en justice et pendant le proces la banque n'est pas autorisee a saisir. Mais si elle ne poursuit pas la banque a tout a fait le droit de recuperer y compris la maison principale'.
Il a souligne : 'Les emprunteurs lorsqu'ils utilisent la maison pour la hypothequer doivent comprendre clairement le risque d'etre confisques s'ils ne remboursent pas leurs dettes. Si la loi stipule que la maison principale n'est pas saisie des le debut elle n'est plus un actif garanti. Il s'agit d'un conflit juridique qui transforme le contrat de hypotheque en injustice. La solution la plus raisonnable est le mecanisme par le tribunal : le tribunal peut decider de suspendre temporairement ou de limiter la
D'un autre point de vue le Dr Nguyen Quoc Hung vice-president et secretaire general de l'Association bancaire vietnamienne a egalement souligne de nombreuses lacunes : 'Le projet est humaniste mais si la disposition'maison unique' ou'materiel de travail unique' n'est pas saisie il y aura une situation difficile a accepter. Par exemple il y a des cas ou la maison unique mais d'une valeur de centaines de milliers de milliards de dongs voire de villas et de chateaux ne peut pas etre traitee car c
M. Hung a egalement souligne les biens speciaux : les navires et les bateaux lorsqu'ils sont saisis sont souvent abandonnes en mer et ne sont pas mis en service de sorte qu'ils s'endommagent progressivement et perdent de leur valeur.
Si l'emprunteur ne rembourse pas la dette le creancier a le droit de saisir et de commercialiser les biens. Selon le Dr Hung les etablissements de credit eux-memes sont tres preoccupes. En accord avec l'element humain mais si la reglementation est trop large cela entraînera la situation ou les emprunteurs ayant de gros biens ne peuvent pas les saisir tandis que les emprunteurs petits et en difficulte seront affectes. Ainsi les opportunites d'acces au capital de la population seront limitees.
Le Dr Hung a propose : 'La reglementation doit garantir l'harmonie entre le droit minimum au logement conformement a la loi et la responsabilite de rembourser les dettes. Il est possible d'envisager d'allouer un logement minimum aux personnes puis de traiter le reste des biens pour recouvrer les dettes. L'important est d'avoir des limites claires : quels biens sont proteges quels biens doivent etre traites afin d'assurer les droits legitimes des emprunteurs et des preteurs'.
La banque est chargee d'elaborer un decret selon une procedure et des procedures simplifiees avec un delai prevu pour etre soumis au gouvernement avant le 15 septembre 2025 et entrera en vigueur a partir du 15 octobre 2025 au meme moment que la loi n° 96/2025/QH15 entre en vigueur.
