Eliminer le vide juridique et proteger au minimum la population
Selon un rapport de la NHNN a la fin de 2024 le taux de creances douteuses internes du systeme des etablissements de credit a depasse 3 % ; sans compter les creances douteuses cachees qui sont devenues des creances douteuses et les creances qui ont ete vendues a la Societe vietnamienne de gestion des actifs des etablissements de credit (VAMC) mais qui n'ont pas ete traitees. Les organismes de notation ont egalement note une reduction significative de l'efficacite du recouvrement des creances apres l'
L'Assemblee nationale a ajoute l'article 198a a la loi sur les etablissements de credit reglementant le droit de saisie des actifs garantis des etablissements de credit des succursales de banques etrangeres et des organisations de traitement des creances. Afin que cette reglementation puisse etre mise en œuvre de maniere uniforme dans la pratique le gouvernement est charge de promulguer un decret reglementant en detail afin d'eviter l'application arbitraire et de provoquer des conflits dans la pratique.
Elaborant le projet de decret la NHNN precise : Les biens garantis ne sont saisis que s'il ne s'agit pas d'un seul logement et non d'un outil de travail principal ou unique de la partie garante.
Selon le projet 'Un logement unique est un ouvrage de construction unique relevant de la propriete de l'assure avec un lieu de residence et de vie stable a long terme ou regulier'. Dans le meme temps 'l'outil de travail principal ou unique est un moyen de travail qui apporte le revenu principal determine sur la base du salaire minimum regional fixe par le gouvernement'.
La NHNN analyse : 'Le fait de ne pas saisir les biens garantis comme principal outil de travail ou le seul logement de la population est une mesure de protection qui aide l'autre partie a maintenir des conditions de vie minimales a etre capable de travailler et de subvenir a ses besoins personnels et familiaux'.
Cette reglementation est elaboree sur la base des references juridiques et de l'experience internationale en Allemagne au Canada en France et en Federation de Russie ou il existe egalement des limites pour proteger les citoyens lorsque des biens sont saisis ou saisis.
La responsabilite de la confirmation incombe au preteur.
Le projet de decret stipule clairement : L'emprunteur - c'est-a-dire l'assure - doit confirmer et s'engager a ce que ses biens hypotheques ne soient pas saisis (logement unique outils de travail essentiels) ou non. Cela doit etre fait immediatement lors de la signature du contrat accompagne de documents prouvant. S'il n'y a pas de documents prouvant les biens seront naturellement consideres comme non exclus.
La NHNN explique que les etablissements de credit ne se basent que sur les engagements et les dossiers fournis par le preteur. Le preteur est responsable devant la loi de l'exactitude et de la legalite de ces documents.
La raison en est que le preteur est la personne qui possede et comprend le mieux l'etat actuel la situation juridique ainsi que le but de l'utilisation des biens. Inversement la banque n'est pas l'organisme de gestion de l'Etat elle n'a pas non plus le pouvoir ni les conditions pour verifier si une maison est reellement la 'premiere maison' ou si un moyen de transport est le 'principal revenu principal' du preteur.
Selon la NHNN si la banque est obligee de verifier chaque cas les coûts et les procedures supplementaires entraîneront a la fois un ralentissement du processus de pret et des difficultes dans le traitement des creances douteuses. Par consequent l'obligation de prouver doit incomber au preteur - proprietaire des biens.
La reglementation est hautement humanitaire
S'adressant au journal Lao Dong le Dr Chau Dinh Linh - expert financier et bancaire - a estime : Le projet de decret de la Banque d'Etat du Vietnam retirant le terme'maison unique' et 'outil de travail principal ou unique' de la liste des biens garantis saisis est raisonnable non seulement d'une signification humanitaire mais aussi pour assurer l'unite juridique. Le concept de'maison unique' est deja mentionne dans la loi sur l'execution des jugements civils. Si le decret n'est pas clairement defini
Le Dr Linh a egalement souligne : La nature des actifs hypotheques n'est qu'une source secondaire de remboursement de la dette tandis que le facteur decisif reste le plan d'affaires et la capacite de remboursement de la dette des clients. Par consequent les banques doivent ameliorer l'evaluation la gestion des risques et l'evaluation des actifs au lieu de trop dependre de la commercialisation. Meme lorsque les actifs sont confisques le marche immobilier n'est pas toujours favorable a la commercialisation.
Le projet de decret devrait etre promulgue par le gouvernement avant le 15 septembre 2025 et entrer en vigueur le 15 octobre 2025 au meme moment que l'entree en vigueur de la loi n° 96/2025/QH15.
