Fin 2024 le Bureau politique a publie la resolution n° 57-NQ/TW du 22 decembre 2024 sur la percee du developpement scientifique et technologique l'innovation et la transformation numerique nationale.
Dans l'esprit de la resolution la Banque d'Etat et les banques commerciales ont mis en œuvre de nombreux programmes de transformation numerique reduisant ainsi les procedures administratives et aidant les citoyens et les entreprises a acceder aux services financiers plus rapidement et plus facilement.
Dans ce processus les prets en ligne et les paiements transfrontaliers apparaissent comme une tendance inevitable de l'ere financiere numerique. Non seulement ils offrent de la commodite aux clients mais le canal de credit numerique ouvre egalement de nouvelles opportunites de concurrence et de developpement pour le systeme bancaire commercial vietnamien.
La base solide pour les paiements transfrontaliers
Dans la tendance a la mondialisation la demande de transactions financieres et commerciales transfrontalieres augmente de jour en jour ce qui entraîne l'exigence d'un systeme de paiement moderne sûr et pratique. Cependant la realite actuelle comporte encore de nombreux obstacles.
De nombreuses personnes conservent encore l'habitude d'utiliser de l'argent liquide lorsqu'elles partent a l'etranger en raison des craintes des frais de conversion des limites des points d'acceptation des paiements sans especes du manque d'informations et d'acces aux services modernes. Les methodes de paiement internationales telles que les cartes ne s'appliquent pas non plus a tous les segments de clientele. Le paiement en especes est a la fois genant et rend difficile la surveillance et la gestion.
Pendant ce temps les methodes de paiement mobile sont de plus en plus courantes du NFC pour remplacer les cartes physiques au QR Code pour dominer les habitudes des clients au Vietnam. Le paiement transfrontalier est donc un besoin urgent qui necessite un developpement d'infrastructures synchrones et une cooperation etroite avec le systeme de transbordement national.
M. Nguyen Hoang Long - Directeur general adjoint de la Societe par actions de paiement national du Vietnam (Napas) a souligne : 'L'infrastructure de transbordement national joue actuellement un role cle dans le developpement du marche du paiement numerique a la fois un pilier national et un pont vers l'international'.
Selon lui ce systeme gere et exploite non seulement le reseau ATM/POS qui couvre tout le pays et sert des centaines de millions d'utilisateurs mais est egalement un point focal qui contribue a reduire les coûts de connexion a simplifier la gestion et a etendre la capacite de liaison internationale. Des normes communes sont fixees qui jouent un role de 'traduction' lors de la connexion transfrontaliere en assurant la synchronisation et la limitation des risques.
Plus important encore les transactions sont toutes surveillees par la Banque d'Etat du Vietnam garantissant le respect des reglementations sur la lutte contre le blanchiment d'argent la prevention du financement du terrorisme et la gestion des changes. Grace a cela le systeme renforce la securite et la confidentialite tout en creant la stabilite et la confiance pour les clients.
Le role des banques commerciales dans l'expansion des commodites numeriques
Pour promouvoir le developpement des paiements transfrontaliers il est necessaire d'accompagner les banques commerciales - une force qui met en œuvre directement des produits et services et soutient les entreprises et les consommateurs dans le processus d'integration.
Mme Doan Hong Nhung - membre du conseil d'administration et directrice du departement de la vente au detail de Vietcombank - a declare : 'De la part des organisations fournisseurs de paiement nous procederons a un examen pour elaborer un ensemble de produits et de services de paiement global comprenant des politiques et des produits destines aux unites acceptant les paiements'.
Selon elle la phase initiale de mise en œuvre necessite un soutien synchrone : 'Nous esperons vivement le soutien des agences de gestion et des organisations de fourniture de paiement afin d'assurer a la fois la stabilite du systeme technique et de mettre en place des politiques preferentielles pour aider les unites a accepter les paiements a se familiariser avec le systeme QR transfrontalier. Lorsque le systeme fonctionne de maniere stable que les clients augmentent et que les transactions sont enregistrees l'expansion et le developpement se produiront naturellement.
La prete en ligne est le nouveau moteur de l'ere financiere numerique
Sur la base de donnees transparentes les paiements et les prets en ligne emergent comme une tendance inevitable. Il s'agit d'un canal de credit qui aide les citoyens et les entreprises a acceder aux capitaux plus rapidement et de maniere plus transparente tout en ouvrant de nouvelles opportunites de developpement pour le systeme bancaire commercial.
La realite montre que les banques ont simultanement investi dans la technologie l'application de l'intelligence artificielle les big data la biometrie dans les produits et services. Les plateformes bancaires numeriques les portefeuilles electroniques les paiements QR et la banque mobile sont de plus en plus populaires prenant en charge des dizaines de millions de transactions par jour. La technologie ne se contente pas de servir le paiement elle est egalement integree a l'evaluation de la gestion des risques et a l'analyse du comportement des clients contribuant a reduire les coûts sociaux et a
PGS.TS Dang Ngoc Duc - Directeur de l'Institut de technologie financiere de l'Universite Dai Nam - explique : 'Le pret en ligne peut etre interprete comme la numerisation de l'ensemble du processus d'evaluation d'approbation et de decaissement. Les prets speciaux et a grande echelle doivent encore etre evalues directement mais pour les petits prets et les prets non garantis la technologie aide les banques a traiter les dossiers plus rapidement de maniere plus transparente et a reduire les coûts d'exploitation'.
M. Duc a ajoute que ces derniers temps de nombreuses banques ont mis en œuvre un processus d'approbation automatique en quelques minutes voire le decaissement immediatement dans la journee. Le cadre juridique a egalement ete ameliore avec la circulaire 06/2023/TT-NHNN reglementant les prets electroniques et la decision 810/QD-NHNN fixant l'objectif de numerisation d'ici 2025.
Certains modeles nationaux se sont averes efficaces en combinant des donnees statiques telles que l'historique du credit les rapports fiscaux avec des donnees dynamiques provenant des flux de tresorerie des factures et des revenus via des appareils d'acceptation de paiement. Cette approche ameliore a la fois la precision de l'evaluation de la capacite de remboursement des dettes et permet d'etendre le credit au groupe de clients sans historique de credit.
S'orienter vers un ecosysteme financier moderne
Malgre de nombreux resultats positifs les paiements transfrontaliers et les prets en ligne sont confrontes a des defis majeurs.
Premierement la legislation et les reglementations. La difference de legislation entre les pays en particulier dans les reglementations relatives a la prevention du blanchiment d'argent et a la protection des donnees constitue un obstacle majeur au paiement international. Pendant ce temps pour le credit numerique le cadre juridique bien qu'ajoute doit encore etre perfectionne et plus synchronise pour assurer un developpement durable.
Deuxiemement la cybersecurite et la confiance des clients. Lorsque le systeme est connecte le risque d'attaques reseau augmente de jour en jour. En particulier les prets en ligne exigent une confiance absolue dans l'identite et la capacite de remboursement des clients.
Le Dr Tran Phuoc Huy analyse : 'Les prets en ligne au Vietnam se sont developpes pendant un certain temps avec la participation des fintechs. Cependant la participation des banques commerciales est encore limitee. La raison en est que lors des prets le plus important est de recuperer la dette. Avec les prets en ligne le risque reside dans le fait que les banques ne savent pas qui sont les clients et n'ont pas la confiance des clients'.
M. Huy a souligne que pour une mise en œuvre efficace il est necessaire de construire une base de donnees de clients fiables afin que les banques puissent etre plus rassurees lors du decaissement et de la recouvrement de creances en ligne tout en reduisant les coûts de contact direct.
Troisiemement la technique et le commerce. Avec le paiement la normalisation des normes techniques telles que ISO 20022 et des modeles de partage de frais raisonnables est une condition prealable a l'expansion de la cooperation internationale. Avec les prets la synchronisation des bases de donnees de la population des impots et des finances determinera la capacite de developpement durable du credit numerique.
On peut constater que les paiements transfrontaliers et les prets en ligne ne sont pas separes mais se completent dans l'ecosysteme bancaire numerique. Les paiements transparents contribuent a creer des flux de donnees fiables pour le credit ; au contraire le developpement du credit numerique stimulera la demande d'expansion des paiements.
Sur la base d'infrastructures solides de politiques claires et de la confiance des clients ces deux piliers contribueront de maniere importante a promouvoir le commerce la consommation et a construire l'economie numerique du Vietnam.
Ceremonie sur les paiements transfrontaliers et les prets en ligne a l'ere de la transformation numerique bancaire
Afin de clarifier le role du paiement transfrontalier et des prets en ligne dans la promotion du commerce de la consommation et du developpement de l'economie numerique tout en recherchant des solutions pour lever les obstacles dans la pratique de la mise en œuvre le journal Lao Dong en coordination avec la Banque d'Etat du Vietnam organise le seminaire 'Pays transfrontalier et prets en ligne : avantages numeriques pour les affaires et la consommation'.
La conference aura lieu a 14h00 le 11 septembre 2025 au siege du journal Lao Dong (n° 6 Pham Van Bach rue Cau Giay Hanoï) avec la participation des dirigeants de la Banque d'Etat du Vietnam des representants des ministeres et secteurs concernes des experts economiques et financiers des banques commerciales des entreprises technologiques et des organisations financieres.
Lors du seminaire les conferenciers et les experts se concentreront sur la discussion des solutions visant a promouvoir les paiements transfrontaliers a etendre la cooperation et la connectivite internationales ; analyser le role des prets en ligne dans l'amelioration de l'efficacite de l'acces au credit et a la consommation ; en meme temps discuter de l'achevement du cadre juridique des normes et des infrastructures technologiques au service d'un paiement rapide sûr et transparent. En outre le seminaire a egalement partage l'experience internationale et la
