Beaucoup de gens pensent que le plus gros problème après la retraite est de savoir comment dépenser raisonnablement avec la pension de retraite et les économies.
Cependant, selon les experts financiers, le secret d'une vieillesse prospère est en fait déterminé très longtemps avant de quitter officiellement le marché du travail.
Non seulement épargner suffisamment d'argent, mais aussi prendre des habitudes de dépenses et d'investissement raisonnables est un facteur qui vous aide à éviter de vous retrouver sans argent.
Planification basée sur la longévité réelle
Selon David Peterson, directeur principal de la planification financière chez Fidelity Investments (États-Unis), l'une des erreurs les plus courantes est d'élaborer un plan d'utilisation des pensions basé sur l'espérance de vie moyenne plutôt que sur l'espérance de vie prévue.
Il recommande à chacun de tenir compte de facteurs tels que la santé, les antécédents familiaux et le mode de vie pour estimer une période de retraite appropriée. "Plus le plan reflète fidèlement l'espérance de vie réelle, plus vous réduisez le risque de manquer d'argent alors qu'il reste encore de nombreuses années à joindre aux deux bouts", souligne Peterson.
Au lieu d'estimer de manière émotionnelle, tenez compte de votre santé actuelle, de vos antécédents médicaux familiaux et de votre mode de vie pour prédire une espérance de vie plus réaliste. Plus vous prévoyez avec précision la date de votre retraite, plus il est facile d'élaborer un plan financier approprié.
Conservez toujours une provision en espèces et en obligations.
Les marchés financiers sont toujours volatils et personne ne peut prédire le moment où la crise se produira. Par conséquent, les experts recommandent aux retraités de stocker 1 à 3 ans de frais de subsistance en espèces et d'ajouter environ 3 à 5 ans de frais sous forme d'obligations.
Cette provision sert de "coussin de sécurité", vous aidant à ne pas devoir vendre d'investissements lorsque le marché chute fortement. Grâce à cela, le portefeuille d'investissement a plus de temps pour se redresser, tout en vous aidant à être plus rassuré face aux fluctuations à court terme.
Déterminer le montant exact à dépenser chaque mois
Beaucoup de gens sous-estiment souvent les dépenses réelles après la retraite. Outre les dépenses de subsistance de base, il existe également des dépenses supplémentaires telles que les voyages, les soins de santé, la réparation de la maison, les loisirs personnels ou le soutien aux enfants et petits-enfants.
Dans de nombreux cas, au départ, il n'était prévu de retirer qu'environ 5% des actifs chaque année, mais ensuite il a dû être porté à 7%, 10%, voire 15% en raison de dépenses imprévues. Un niveau de retrait trop élevé épuisera rapidement le fonds de pension.
Par conséquent, établissez un budget détaillé et honnête avec vous-même sur vos besoins financiers réels au lieu de ne compter que les dépenses fixes.
« Donnez la priorité à l'utilisation de sources de revenus stables telles que les pensions de retraite pour payer les dépenses essentielles telles que le logement, l'alimentation et la santé; tandis que les dépenses flexibles telles que les voyages ou les loisirs devraient être prélevées sur les économies ou les investissements. Cette méthode vous aide à ajuster facilement vos dépenses lorsque le marché est volatil », telle est la recommandation des experts du groupe de gestion d'actifs Fidelity Investments, aux États-Unis.
Soyez prudent avec la règle du retrait d'argent à 4%
Pendant de nombreuses années, la "règle de retrait de 4%" du total des actifs a été considérée comme une norme permettant aux retraités de maintenir leurs actifs pendant environ 30 ans. Cependant, dans un contexte de taux d'intérêt et de marché changeants, de nombreux experts estiment que ce niveau de retrait n'est plus adapté à tout le monde.
Au lieu d'appliquer de manière rigide, les retraités devraient ajuster de manière flexible le montant retiré en fonction de l'évolution du marché, de l'inflation et de l'efficacité de l'investissement. Lorsque le marché baisse fortement, la réduction des dépenses contribuera à préserver les actifs à plus long terme.
Tirer le meilleur parti des allocations de retraite
Les pensions et les allocations sont une source de revenus stable que les travailleurs ont accumulée au cours de nombreuses années de travail. Par conséquent, comprendre attentivement le moment et la manière de percevoir les allocations aidera à optimiser leurs propres droits.
Élaborer un plan d'allocations approprié peut faire une différence significative dans le montant total que vous recevrez pendant votre retraite.
Ne soyez pas trop prudent lorsque vous investissez.
Beaucoup de gens pensent que prendre sa retraite signifie qu'il faut transférer tous ses actifs vers des canaux d'investissement sûrs. Cependant, si les bénéfices suffisent à peine à compenser l'inflation alors que vous retirez continuellement de l'argent pour dépenser, la valeur des actifs diminuera progressivement avec le temps.
Au lieu d'éliminer complètement les risques, les retraités devraient établir un portefeuille d'investissement équilibré entre les actifs sûrs et les actifs en croissance. Cela permet à l'épargne de continuer à être rentable, de prolonger la durée de vie du fonds de pension et de réduire le risque de manque d'argent à mesure que la durée de vie augmente.
Plus vous vous préparez tôt, plus la vieillesse sera paisible.
Une gestion efficace des pensions ne commence pas le jour de votre départ, mais de nombreuses années auparavant. Épargner régulièrement, dépenser de manière disciplinée, établir un plan financier clair et maintenir un portefeuille d'investissement raisonnable vous aidera à être plus proactif financièrement lorsque vous entrerez à la retraite.
Car en fin de compte, le plus grand cadeau que vous puissiez vous offrir à l'avenir est de prendre des décisions financières intelligentes dès aujourd'hui.
